中国海上保险合同的订立

与伦敦保险市场不同，我国海上保险市场没有将风险拆分承保的习惯，保险公司通常独立完成对一个风险的承保。

订约习惯和流程

通常，一份海上保险合同在我国市场下的订立大致可以分为如下几个阶段：一是被保险人向保险人表达投保意愿；二是双方就有关保险事项进行洽谈；三是当双方对有关投保事宜达成一个初步的共识后，保险人会要求被保险人填写一份事先准备好的投保单（application）。投保单的内容大致包括被保险人信息、保险标的、险种、保险期限、保险费等，具体的内容和样式则因保险公司不同而有所差别；四是保险人对投保单的内容核实无误后，在投保单上签字或盖章；五是被保险人交纳保险费，保险人签发保险单。

随着电子信息的发展及现代社会对于经济效率要求的不断提高，传统的海上保险订立流程开始有所简化，尤其是在货物险领域。除大宗散货及精密仪器外，大多数的货物险都属于标的小、保费低、技术含量不高的零散业务，保险人需要更多地依赖保险代理人、经纪人的参与以提高效率、节省成本。因此，保险人会与一些代理网点（通常是掌握大量客户资源的有保险代理人资质的公司）签订长期协议，通过协议授予代理网点在不超过约定费率、免赔额、运输方式等限制条件时，无需提供投保单也无需保险人核保，可以利用专属用户名、密码登陆保险公司网站直接签发以该保险公司为保险人的保险单。对于超过授权范围的投保，则需要保险公司单独核保，代理网点无权直接代为签发保险单。代理网点通常以月为单位或其他约定的期间向保险公司统一结算保险费并交还保险单副本。代理网点在保险合同下的法律地位则要视相关保险合同或单证确定，必要时也可查看保险公司与代理网点的授权协议作为辅助。多数情况下，代理网点的身份会是投保人或保险经纪人，法律地位的不同会关系到其在保险合同下的权利义务，比如是否负有支付保险费的义务。投保人属于保险合同当事人之一，负有支付保险费的义务；保险经纪人仅靠提供服务赚取佣金，不享有保险合同下的权利也不承担保险合同下的义务，保险费仍由投保人支付。除代理网点，保险公司也会直接与一些业务量可观且稳定的货方签订长期协议，对于协议货方的投保，也会在很大程度上简化流程并给予一定价格上的优惠。至于该种长期协议是否属于“预约保险”，则要视具体协议内容确定。对于其他零散的货物保险，则通常需要完成包括填写投保单在内的完整订约流程。

船舶保险较之货物保险，通常标的额更大，风险也更为集中，出险的概率也要高于货物险，其承保过程需要更多的包括船舶结构、航海技术、法律在内的专业知识，通常需要逐笔核保，且对于一些老龄船的核保有时不仅要进行书面文件的审核，必要时还要现场登船查验，因此保险公司通常要自行核保或外请专家，不会像货物险一样为追求效率而轻易简化投保流程。特别是对于一些集团公司将自己名下所有子公司、关联公司的船舶一次性投保时，相关的合同条款会经过双方的反复协商，此时如涉及经纪人，其作用也会由简单的代为办理转化为提供专业知识咨询服务为主。

合同成立时间及方式的厘清

依据我国合同法有关规定，除部分要式合同外，大多数合同并无固定的格式要求，只要满足合同订立的基本要件即可。保险合同即属于非要式合同，理论上只要存在一个有效的要约和承诺，合同即可成立，这一点也在《保险法》和《海商法》中得到再次确认。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”《海商法》第221条规定：“被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就海上保险合同的条款达成协议后，合同成立。保险人应当及时向被保险人签发保险单或者其他保险单证，并在保险单或者其他单证中载明当事人双方约定的合同内容。”由此可见，不管是依据《保险法》还是《海商法》，保险单的签发都不是保险合同成立的必要条件，而只是合同存在的凭证。在使用投保单的情况下，权利义务内容较为明确的投保单就可以认定为是一个有效的要约，保险人对投保单的确认，即为一个有效的承诺，此时一个有约束力的保险合同已经订立。随后的被保险人交纳保险费、保险人签发保险单，仅是对保险合同下义务的履行。在代理网点在保险公司授权范围内通过网站直接以投保人身份生成保险单时，保险单的生成时间应视为保险合同的成立时间。

关于口头合同的有效性问题，我国和英国都承认口头合同的有效性，理论上保险合同也可以通过口头方式订立。但正如本节开篇所讲，保险合同的订立除受一般合同法调整外，还需要受不同市场惯例的制约。通过口头方式订立的保险合同在实践中是非常罕见的，但是，如果有充足的证据能够证明存在一个权利义务均很明确的口头保险合同，也应当认定为有效。

来源：中国船检